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六大行净利润大降!都是因为“为企业减负”?别闹了…
作者:QQ:1300000220    发布时间: 2020-09-01 15:35

近日,各大银行相继公布半年报。数据显示,我国银行业金融机构的利润增速出现了较大幅度下滑,今年上半年实现利润2.4万亿元,同比下降12%。

另一方面,为落实金融支持实体经济政策,今年前7个月,我国金融系统已为市场主体减负8700多亿元。

于是,市场上不乏“为企业减负让利导致银行业利润增速下滑”之声,甚至质疑银行业“让利”的合理性与商业可持续性。

真的是这样吗?

为企业减负=利润降低?

我们先看一看日前已披露的六大行半年报。

上半年——

中国工商银行实现净利润1497.96亿元,同比下降11.2%;

中国农业银行实现净利润1091.90亿元,同比下降10.8%;

中国银行实现净利润1078.12亿元,同比下降11.22%;

中国建设银行实现净利润1389.39亿元,同比下降 10.77%;

交通银行实现净利润365.05亿元,同比下降14.61%;

邮储银行实现净利润336.73亿元,同比下降10.02%。

各大银行的净利润都以两位数下降,降幅确实不小。而且,前7个月,金融系统为市场主体减负8700多亿元,确实是银行利润下降的一个原因。

不过,这绝不是唯一原因,这两者也并非一一对应关系。也就是说,银行为企业减负并不必然导致利润减少。

看收入与成本

众所周知,利润的变化主要取决于收入、成本等多方面情况。

从收入端看,银行业金融机构的收入主要由两部分构成,一是贷款利息收入,二是费用收入,前者占比较大。

新冠肺炎疫情发生以来,为了保市场主体、助力企业纾困,多部门先后出台了多项政策措施,引导贷款利率下行,并鼓励银行发放优惠利率贷款。正因如此,不少人认为,正是贷款利率下降导致了银行的利润下降。

但要注意的是,利息收入并非由贷款利率单一决定,而是由贷款利率、贷款数量共同决定。从实践看,银行降低贷款利率后,贷款的需求会相应增加,进而推动了贷款数量扩大,也就是说,价格虽降,但数量增加。此时,银行因贷款利率降低而造成的收入减少将在一定程度上被抵消,即俗称的“薄利多销”。

从成本端看,银行的资金成本也正在逐步下行。今年以来,中国人民银行通过货币政策操作,引导市场整体利率下行,并下调了再贷款、再贴现利率,金牛3招商银行的资金成本也相应降低。银行贷给企业的利率虽然降低了,但银行自身借钱的成本也降低了,在收入、成本“双降”的综合作用下,利差虽有所缩小,但降幅并不十分显著。

综上可见,成本、收入变动并非银行利润大幅下降的主要原因。

不良贷款侵蚀

其实,有一个重要因素不容忽略——处置不良贷款会侵蚀利润。

在疫情的冲击下,由于经济下行压力加大,我国商业银行不良贷款出现了“双升”,信用风险加速暴露。

最新监管数据显示,今年二季度末,商业银行不良贷款余额为2.74万亿元,较上季末增加1243亿元;商业银行不良贷款率1.94%,较上季末增加0.03个百分点。

其中,截至今年6月末,工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行的不良贷款率分别为1.50%、1.43%、1.42%、1.49%、1.68%、0.89%,分别较上年末上升0.07个百分点、0.03个百分点、0.05个百分点、0.07个百分点、0.21个百分点、0.03个百分点。

为了应对以上新变化、有效防范化解信用风险,各家银行均加大了对不良贷款的核销力度,增加了对拨备的计提,这无疑对利润造成了较大的侵蚀。

所谓“计提拨备”,是指商业银行根据借款人的还款能力、还款意愿、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价等因素,对贷款进行预期损失分析,如果有客观证据表明其发生减值,按照监管规定,银行需对其计提贷款损失准备,即从利润中提取相应资金来覆盖这部分预期损失。

监管数据显示,今年二季度末,商业银行贷款损失准备余额为5.0万亿元,较上季末增加2060亿元;拨备覆盖率为182.4%。也就是说,商业银行已对可能出现的1元钱贷款损失,从利润中提取了1.824元作为准备。

因此,银行利润下降是多因素综合作用的结果,不能将其简单归因于“为企业减负让利”。

共生共荣关系

必须指出的是,我们不能简单地将银行盈利、企业减负二者对立起来。需要意识到,金融机构与实体经济是共生共荣关系,并非此消彼长。保市场主体就是保社会生产力,稳企业就是稳金融。

国务院常务会议此前要求,2020年全年,要推动金融系统向各类企业合理让利1.5万亿元。今年前7个月,金融系统已为市场主体让利8700多亿元,8月份至12月份,金融系统还将继续为市场主体减负约6000多亿元。

接下来,银行业应继续认真贯彻党中央、国务院部署,积极落实金融支持实体经济政策措施,按照商业可持续原则,通过降低利率、减少不合理收费、贷款延期还本付息等措施,为企业减负、让利。

(来源:经济日报微信公众号 记者:郭子源统筹:时评融媒工作室 马洪超 徐达)

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